Co udělá inflace s vaším důchodem za 20 nebo 30 let?

30 000 Kč dnes nebude za 20 let 30 000 Kč

Představte si, že dnes potřebujete na běžný život 30 000 Kč měsíčně. Pokud by ceny dlouhodobě rostly v průměru o 2,5 % ročně, za dvacet let byste na stejný životní standard potřebovali přibližně 49 000 Kč měsíčně. Za třicet let by to bylo zhruba 63 000 Kč.

Neznamená to, že byste žili luxusněji. Jen by stejné potraviny, energie, služby, doprava a další potřeby stály více. Proto může být zavádějící říct si pouze: „Na důchod chci mít naspořené dva miliony.“ Bez zohlednění času a růstu cen totiž samotná částka mnoho neřekne.

Inflace ukrajuje hodnotu peněz postupně

Inflace znamená, že ceny zboží a služeb v průměru rostou. Stejná stokoruna si proto postupem času koupí méně. Tomu se říká pokles kupní síly peněz.

Zrádné je, že tento dopad na účtu přímo nevidíte. Pokud na něm máte 500 000 Kč, číslo se samo nezmenší. Zmenšuje se ale množství věcí a služeb, které si za něj můžete koupit. Při průměrné inflaci 3 % ročně klesne kupní síla peněz přibližně za 24 let na polovinu.

Pro člověka, kterému je dnes 35, 40 nebo 45 let, je to při plánování penze zásadní. Právě během několika desetiletí se totiž dokáže výrazně projevit i inflace, která v jednom konkrétním roce nemusí působit dramaticky.

Nestačí jen spořit. Důležité je, jak peníze pracují

Pravidelné odkládání peněz je základ. Pokud se však dlouhodobě zhodnocují pomaleji, než rostou ceny, jejich skutečná hodnota klesá. Na účtu můžete mít více korun, ale nemusí vám zajistit odpovídající životní úroveň.

U dlouhodobého cíle proto dává smysl přemýšlet také nad tím, jakou má zvolený způsob ukládání peněz šanci překonávat inflaci. Nejde o bezhlavé riskování. Jde o rozumné rozložení peněz podle toho, kdy je budete potřebovat, jaké kolísání dokážete přijmout a jakou rezervu máte mimo dlouhodobé investice.

Čím delší dobu máte před sebou, tím více vám může pomoci složené zhodnocení. To znamená, že další výnos se počítá nejen z vašich vkladů, ale také z dříve dosažených výnosů. Čas tak může být při přípravě na důchod jednou z největších výhod.

Neřešte jen částku. Řešte svůj budoucí život

Při plánování důchodu je praktičtější začít představou, jak chcete v penzi žít. Budete mít splacené bydlení? Chcete cestovat, pomáhat dětem nebo se věnovat koníčkům? Jaké budete mít pravidelné výdaje a jak velkou rezervu si chcete ponechat na zdraví, domácnost nebo nečekané situace?

Zkuste si položit otázku: „Kolik bych chtěl mít každý měsíc k dispozici v dnešních cenách?“ Potom lze odhadnout, jakou část by mohl pokrýt státní důchod a kolik bude potřeba doplnit z vlastních úspor, investic, nemovitostí nebo jiných příjmů.

Takový plán nebude na desítky let dokonale přesný. To ale není jeho úkolem. Má vám ukázat směr, potřebnou pravidelnou částku a to, zda se k cíli postupně přibližujete.

• cílový měsíční příjem vyjádřený v dnešních cenách
• předpokládané náklady na bydlení a běžný život
• další příjmy a majetek, které budou v penzi k dispozici
• pravidelná kontrola plánu a úprava částek podle reality

Inflace nekončí odchodem do důchodu

Je potřeba počítat také s tím, že ceny mohou růst i během samotné penze. Člověk může být v důchodu dvacet, třicet i více let. Částka, která mu bude stačit na začátku, proto nemusí mít stejnou hodnotu o deset nebo patnáct let později.

Není tedy důležité jen majetek vytvořit. Stejně důležité je promyslet, jak z něj peníze postupně čerpat, jak velkou část držet rychle dostupnou a jak může zbývající část dál pracovat. Příliš rychlé čerpání může majetek předčasně vyčerpat, příliš opatrné nastavení zase nemusí držet krok s cenami.

Dobrý plán nemusí budoucnost přesně předpovědět

Nikdo dnes přesně neví, jaká bude inflace za dvacet nebo třicet let, jak se změní důchodový systém ani jaké budou výnosy jednotlivých investic. Proto má smysl počítat s více variantami a plán pravidelně aktualizovat.

Cílem není mít na účtu co největší číslo. Cílem je vytvořit dostatek prostředků na život, který chcete žít, a postupně upravovat cestu podle toho, jak se mění vaše příjmy, rodina, majetek i okolní svět.